Το άρθρο αναφέρεται στην αβεβαιότητα γύρω από την προτεινόμενη ρύθμιση των δανείων σε ελβετικό φράγκο, η οποία προβλέπει μερική διαγραφή οφειλών βάσει εισοδηματικών και περιουσιακών κριτηρίων. Παράγοντες της αγοράς εκτιμούν ότι η ρύθμιση έρχεται καθυστερημένα και προσφέρει περιορισμένα οφέλη, καθώς οι δανειολήπτες έχουν ήδη επιβαρυνθεί σημαντικά από τις αλλαγές στην ισοτιμία ευρώ/ελβετικού φράγκου.
Οι δανειολήπτες ζητούν τη συνολική επανεξέταση των συμβάσεων, ενώ η προτεινόμενη ρύθμιση περιορίζει την δυνατότητα ένδικων διεκδικήσεων στο μέλλον. Επιπλέον, η μετατροπή των δανείων σε ευρώ μπορεί να επιφέρει επιπλέον κόστη.
Η ρύθμιση καλύπτει στεγαστικά και επαγγελματικά δάνεια και περιλαμβάνει κούρεμα της απαίτησης από 10% έως 25%, με σταθερά επιτόκια από 2,3% έως 2,9%, αλλά η συνολική ανακούφιση κρίνεται περιορισμένη.
Διαβάστε αναλυτικά
Αυξημένος προβληματισμός φαίνεται να επικρατεί μεταξύ των δανειοληπτών σε ελβετικό φράγκο αναφορικά με την αναμενόμενη ρύθμιση που προωθείται από την κυβέρνηση, η οποία σύμφωνα με πληροφορίες θα προβλέπει μερική διαγραφή οφειλών βάσει εισοδηματικών και περιουσιακών κριτηρίων.
Σύμφωνα με παράγοντες της αγοράς, η ρύθμιση εκτιμάται πως έρχεται καθυστερημένα, περιορίζοντας την πρακτική της αποτελεσματικότητα για όσους έχουν ήδη επιβαρυνθεί σημαντικά από τις μεταβολές στην ισοτιμία ευρώ/ελβετικού φράγκου. Οι ίδιοι κύκλοι επισημαίνουν ότι αρκετοί δανειολήπτες ζητούν τη συνολική επανεξέταση των συμβάσεων, με αναπροσαρμογή στην ισοτιμία εκταμίευσης και την κατάργηση ρητρών που θεωρούνται καταχρηστικές.
Η διακύμανση της ισοτιμίας από περίπου 1,65 έως και 0,94, σε συνδυασμό με την ωρίμανση των δανείων που χορηγήθηκαν κυρίως την περίοδο 2006–2009, έχει, σύμφωνα με τις ίδιες πηγές, επιβαρύνει τους οφειλέτες με επιπλέον βάρος της τάξεως του 70% επί του αρχικού κεφαλαίου. Η προωθούμενη ρύθμιση προβλέπει «κούρεμα» της οφειλής σε ποσοστά μεταξύ 10% και 25%, ποσοστά που κρίνονται από ορισμένους ως χαμηλότερα από τις πραγματικές απώλειες που έχουν υποστεί. Επιπλέον, η ενίσχυση της εμπορικής αξίας των ακινήτων, που λειτουργούν ως εξασφάλιση, ενισχύει την αξία των απαιτήσεων των τραπεζών, περιορίζοντας περαιτέρω τη διαπραγματευτική ισχύ των δανειοληπτών.
Ένα ακόμη σημείο που προκαλεί επιφυλάξεις είναι το γεγονός ότι η αποδοχή της ρύθμισης συνεπάγεται και την απώλεια των ενδεχόμενων ένδικων διεκδικήσεων, καθώς περιλαμβάνει την οριστική διευθέτηση της υπόθεσης. Παράγοντες της αγοράς σημειώνουν πως αυτό ενδέχεται να επηρεάσει αρνητικά την πρόσβαση των δανειοληπτών σε πιθανές ευνοϊκές εξελίξεις από μελλοντικές δικαστικές αποφάσεις.
Παράλληλα, υπάρχουν αναφορές ότι σε περίπτωση μετατροπής του υπολοίπου των δανείων σε ευρώ – είτε μέσω εξωδικαστικής ρύθμισης είτε με διμερείς συμφωνίες με χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ή εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων – ενδέχεται να προκύψουν επιπλέον κόστη για τους δανειολήπτες, όπως έξοδα φακέλου ή σύναψη νέας δανειακής σύμβασης, εκτός αν υπάρξει σχετική πρόβλεψη στην τελική ρύθμιση.
Η ρύθμιση, σύμφωνα με πληροφορίες, αφορά στεγαστικά και δάνεια επαγγελματικής στέγης, με κυμαινόμενο επιτόκιο που κυμάνθηκε από 1,5% έως και πάνω από 2,5%, ενώ σε αρκετές περιπτώσεις υπήρξε αναπροσαρμογή επιτοκίων στο πλαίσιο επιμηκύνσεων αποπληρωμής.
Η προτεινόμενη «φόρμουλα» περιλαμβάνει κούρεμα της απαίτησης βάσει τεσσάρων κλιμακίων, τα οποία καθορίζονται από εισοδηματικά και περιουσιακά δεδομένα. Το εύρος της διαγραφής κυμαίνεται από 10% έως 25% και συνοδεύεται από μετατροπή του επιτοκίου σε σταθερό, μεταξύ 2,3% και 2,9%, ανάλογα με την κατηγορία ένταξης. Η ρύθμιση θα καλύπτει το σύνολο των δανείων σε ελβετικό φράγκο, είτε αυτά ενταχθούν στον εξωδικαστικό μηχανισμό είτε ρυθμιστούν απευθείας με τους πιστωτές.
Ειδικότερα:
- Για δανειολήπτες με εισόδημα έως 22.000 ευρώ και ακίνητη περιουσία έως 185.000 ευρώ, προβλέπεται κούρεμα 25% και σταθερό επιτόκιο 2,3%.
- Στη δεύτερη κατηγορία, με εισοδήματα έως 27.500 ευρώ και ακίνητα έως 231.250 ευρώ, προβλέπεται μείωση 20% και επιτόκιο 2,3%.
- Για εισοδήματα έως 33.000 ευρώ και ακίνητα έως 277.500 ευρώ, προτείνεται κούρεμα 15% με επιτόκιο 2,7%.
- Τέλος, προβλέπεται οριζόντια διαγραφή 10% και επιτόκιο 2,9% για τους υπόλοιπους δανειολήπτες, ανεξαρτήτως εισοδήματος ή περιουσιακών στοιχείων.
Η μέση επίπτωση της ρύθμισης εκτιμάται κοντά στο 17,5%, με σταθεροποίηση του επιτοκίου γύρω στο 2,6%. Ωστόσο, τραπεζικά στελέχη εκτιμούν πως η πλειονότητα των δανειοληπτών εντάσσεται στα χαμηλότερα κλιμάκια, γεγονός που περιορίζει τη συνολική ανακούφιση από τη ρύθμιση.
Συνοπτικά
- Η προτεινόμενη ρύθμιση δανείων σε ελβετικό φράγκο προσφέρει περιορισμένα οφέλη, καθώς έρχεται καθυστερημένα για τους ήδη επιβαρυμένους δανειολήπτες.
- Οι δανειολήπτες ζητούν συνολική επανεξέταση των συμβάσεων και αναπροσαρμογή των ρητρών που θεωρούν καταχρηστικές.
- Η ρύθμιση περιλαμβάνει κούρεμα οφειλών από 10% έως 25% και σταθερά επιτόκια, αλλά η συνολική ανακούφιση κρίνεται περιορισμένη.
- Η αποδοχή της ρύθμισης ενδέχεται να περιορίσει τις ένδικες διεκδικήσεις των δανειοληπτών για μελλοντικές ευνοϊκές δικαστικές αποφάσεις.